Obtenir un prêt immobilier est souvent une étape indispensable pour financer l’achat de sa maison ou de son appartement. Mais comment sont calculés les intérêts de ce type de prêt ? Dans cet article, nous vous expliquons en détail leur fonctionnement et les différentes méthodes pour les calculer.
Les éléments clés du calcul des intérêts d’un prêt immobilier
Pour bien comprendre le calcul des intérêts de votre prêt immobilier, il faut prendre en compte plusieurs éléments :
- Le montant : c’est la somme que vous empruntez auprès de votre banque. Plus le montant est élevé, plus les intérêts seront importants.
- La durée : elle détermine le nombre de mensualités que vous devrez rembourser. Plus la durée est longue, plus les intérêts seront importants.
- Le taux d’intérêt : exprimé en pourcentage, il représente le coût de l’emprunt pour l’emprunteur. Plus le taux est élevé, plus les intérêts seront importants.
Il est essentiel de bien prendre en compte ces éléments lors de la négociation de votre prêt immobilier, car ils influencent directement le coût total de votre crédit.
La méthode classique de calcul des intérêts : l’amortissement constant
La manière la plus classique de calculer les intérêts d’un prêt immobilier est celle de l’amortissement constant. Selon cette méthode, le montant des intérêts que vous payez diminue progressivement au fur et à mesure que vous remboursez votre prêt. Voici comment procéder :
- Déterminer le montant de l’amortissement constant en divisant le montant du prêt par le nombre de mensualités.
- Pour chaque mensualité, calculer les intérêts en multipliant le capital restant dû par le taux d’intérêt annuel, puis diviser le résultat par 12 pour obtenir le montant des intérêts mensuels.
- Ajouter le montant de l’amortissement constant aux intérêts mensuels pour obtenir le montant total de la mensualité.
Au fil du temps, le capital restant dû diminue, ce qui entraîne une baisse des intérêts à payer. Cependant, la part de l’amortissement constant reste identique tout au long du prêt, ce qui fait que vos mensualités restent globalement stables.
Exemple concret de calcul des intérêts avec la méthode de l’amortissement constant
Imaginons que vous empruntiez 200 000 € sur 20 ans (240 mois) avec un taux d’intérêt annuel de 1,5 %. Voici comment calculer les intérêts de votre prêt :
- L’amortissement constant est de 200 000 € / 240 = 833,33 € par mois.
- Pour la première mensualité, les intérêts sont de (200 000 € × 0,015) / 12 = 250 €.
- Le montant total de la première mensualité est donc de 833,33 € + 250 € = 1 083,33 €.
À chaque mensualité suivante, le capital restant dû diminue et les intérêts à payer également. Par exemple, après avoir payé la première mensualité, il vous reste 199 166,67 € à rembourser. Les intérêts de la deuxième mensualité seront donc légèrement inférieurs à ceux de la première.
Les autres méthodes de calcul des intérêts : le taux fixe et le taux variable
En plus de la méthode classique de l’amortissement constant, il existe d’autres façons de calculer les intérêts d’un prêt immobilier. Parmi celles-ci, on trouve notamment les prêts à taux fixe et les prêts à taux variable.
Le prêt à taux fixe
Dans le cas d’un prêt à taux fixe, le taux d’intérêt reste inchangé pendant toute la durée du prêt. Ainsi, les intérêts sont calculés sur la base de ce taux fixe, ce qui permet d’avoir des mensualités constantes. Cette méthode offre une meilleure visibilité et permet de mieux anticiper le coût total du crédit.
Le prêt à taux variable
Pour un prêt à taux variable, comme son nom l’indique, le taux d’intérêt est susceptible de varier en fonction de l’évolution des taux du marché. Les intérêts sont donc recalculés périodiquement en fonction de ces variations. Si les taux baissent, les intérêts à payer diminuent également, mais si les taux augmentent, les intérêts peuvent devenir plus importants. Cette méthode comporte donc davantage de risques pour l’emprunteur, qui doit être prêt à faire face à des hausses potentielles de ses mensualités.
Le calcul des intérêts d’un prêt immobilier dépend de plusieurs facteurs, tels que le montant emprunté, la durée du prêt et le taux d’intérêt. La méthode classique de l’amortissement constant permet de calculer les intérêts en tenant compte de ces éléments, tout en faisant diminuer progressivement leur montant au fil du temps. D’autres méthodes, comme le taux fixe et le taux variable, offrent des alternatives pour adapter le calcul des intérêts à différentes situations.